一直以來，個人按揭市場都是強監(jiān)管領域，利率下限、貸款年限、資質審核等等都有非常嚴格的要求，目的在于維護市場公平，讓金融消費者獲得最優(yōu)的服務。然而，從去年開始，滬上個人房貸領域里，返點現象死灰復燃，且愈演愈烈，發(fā)展至今，返點力度越來越大，中介為客戶推薦貸款銀行傾向性明顯。

“小的銀行它會多一點，多的有千分之九，最高百分之一，就是千分之十，一百萬返一萬，比如說正常來講，我們找銀行做，貸一百萬的話，大概是八千，我返你四千?！狈抠J返傭，幾乎已經是公開的秘密了。中介每介紹一筆貸款給銀行，銀行就會對中介進行一定比例的返點。記者以購房人的身份走訪了市區(qū)多家中介，談到貸款，中介都會有傾向性地推薦銀行，背后就是受著返傭點數的刺激?！?返現也快，跟你講好的，不管你貸多貸少都是千分之八。”“肯定可以返點啊，這是我們公司合作的老師，專門對接銀行的?！?/p>

盡管各家銀行的返傭點數不盡相同，但幾乎所有的銀行都有在做，最低都在千分之八以上。這一輪的返點盛行，起于去年下半年，由于當時市場相對疲軟，各家銀行試圖通過返點，來爭取更多客戶，最初，多數銀行的返點僅在千分之一、千分之三。但一段時間來，返傭逐漸形成了產業(yè)鏈。一些中介口中所謂“專門對接銀行的老師”，實則是他們的上家機構，整個流程發(fā)展為銀行返傭給大型中介，大型中介抽點后，再分銷給小中介?！拔覀兪钦业纳霞遥驗椴皇撬械你y行我都直接聯系的，這個公司叫譽萃，這種事的現在多得很，上家也賺千分之一、千分之二?！?/p>

譽萃金服是中原地產旗下的一家抵押貸款公司，多家銀行向記者證實，這就是他們直接返點的單位之一?！艾F在我們都是走公對公，直接走賬，以服務費的名義，也有做到員工獎金里，每家銀行不同的支行返點都不太一樣，超過1%的主要都是一些股份行和不能做組合貸的銀行?！?/p>

為了爭奪市場，各家銀行給機構的返傭點數一步步升級。目前有的銀行給到類似譽萃金服這樣所謂“一級供應商”的返點點數，已經達到了1.4%甚至1.5%。相關銀行房貸客戶經理稱：“我們其實也不想這樣，但是不知道為啥，現在就成了市場規(guī)則了，你不做，份額就沒有?！?/p>

對此，地產行業(yè)分析師嚴躍進認為：“整個供求關系發(fā)生重大變化下，房屋交易的水平雖然總體是在復蘇的，但是整個量相比銀行的貸款供應能力是有一定的差異的，這背后其實有種焦慮，就是現在所講的叫‘內卷’，最終導致銀行貸款的成本會增加?！?br/>

而這條灰色產業(yè)鏈的影響已經顯現，今年一季度，銀行業(yè)所有貸款的凈息差僅為1.54%，也就是說，部分銀行給出的高額返傭，已經與平均一筆貸款一年的收益接近。北京德和衡（上海）律師事務所高級合伙人、律師黃賢文就此指出：“返傭的話，我認為它是一個違規(guī)的行為，算同行業(yè)之間的一個惡性競爭行為，這個里面存在著利益輸送可能性，通過返傭，實質上已經突破了貸款下限的監(jiān)管要求，在同行業(yè)當中也是一種不公平競爭的行為?！?/p>

事實上，早在2010年，中國銀行業(yè)協會就曾下發(fā)通知，要求銀行 停止以任何形式向房貸中介、從業(yè)人員支付返點費用。近期，隨著返傭的愈演愈烈，江蘇銀行業(yè)協會也在上個月發(fā)布了最新倡議，要求各家銀行規(guī)范與中介的合作協議。而記者從多方了解到，上海金融監(jiān)管局也已向轄內銀行下發(fā)調研函，要求自查返傭渠道、點數、付款方式等等。

去年全年，上海地區(qū)轄內全年新增住戶中長期貸款僅同比增加289億。而今年新“滬九條”前的4月份，單月個人中長期貸款僅同比增加68億元。中國人民銀行的數據顯示，截止到2023年末，國有六大行個人住房貸款余額超過26萬億元，同比減少5100多億元。過往的許多例子都說明了一個道理，無論是信貸還是存款，一旦出現惡性競爭的亂象，假以時日，最終都將對銀行自身和客戶造成傷害，監(jiān)管部門也需要盡早出手，規(guī)范房貸返傭亂象。